Инвестиционное страхование жизни
По статистике, свою жизнь в России страхуют только банковские заемщики. Да и то лишь потому, что без такой страховки в кредитовании будет отказано.
А ведь страхование жизни может стать отличным вариантом долгосрочного инвестирования, о чём даже не догадываются большинство россиян. Если, конечно, вкладывать деньги в «правильные» страховые продукты. В этой статьи мы подробно рассмотрим преимущества и недостатки страховых программ в России и за рубежом.
История инвестиционного страхования
В Советском Союзе договора страхования имелись у более чем 70% работающего населения страны. В современной же России этот показатель равен всего 5%. Мало кто знает, что данный способ вложений является даже более надёжным и выгодным, чем популярное в нашей стране инвестирование в недвижимость.
Сегодня во всех развитых странах мира особой популярностью пользуются инвестиционно-страховые продукты. Классический unit-linked представляет собой симбиоз накопительного страхования жизни и инвестиционной составляющей.
Инвестиционное страхование в России
К большому сожалению, продукты unit-linked в «чистом» виде в России не используются.
В первую очередь, это связано с особенностями российского страхового законодательства, по которому запрещено перекладывать ответственность за результаты инвестирования со страховой компании на страхователя.
Однако примерно с 2007 года в нашей стране начали появляться «псевдо» unit-linked, названные «инвестиционным страхованием».
Такой продукт представляет собой два разноплановых продукта: страхование и инвестиции. При этом «страховая» часть вкладывается только в консервативные продукты вроде государственных облигаций. А вот «инвестиционную» часть российский страхователь, к сожалению, не сможет разместить «где угодно». Он должен выбрать из коротенького списка, в который обычно входит:
- индекс РТС;
- золото;
- акции российских компаний по отраслям (энергетика, нефтегазовый сектор, металлургия).
Другими словами, инвестиционная часть страховки в России вкладывается в низкодоходные продукты с повышенным уровнем риска. И велика вероятность того, что в конечном итоге страхователь получит лишь накопительную часть своей страховки. Таким образом, теряется сама суть unit-linked: не только накопить к старости приличный капитал, но и преумножить его за счет инвестиционного дохода.
Кроме того, в России, как правило, такой продукт не предполагает регулярного пополнения. А позволить себе купить страховку за 1 000 000 рублей может позволить далеко не каждый россиянин.
Зарубежные unit-linked
Отличия классических зарубежных unit-linked от российских «инвестиционно-страховых продуктов» впечатляют.
Во-первых, через зарубежные накопительные программы можно вложить деньги в более чем 230 надежных фондов. Через фонды средства пайщиков инвестируются практически в любые финансовые активы (от облигаций США до недвижимости в Испании).
Во-вторых, инвестиции в иностранные unit-linked отличаются доступной суммой входа (от 300 долларов), прозрачными комиссиями и возможностью сэкономить на налогообложении.
В-третьих, в отличие от отечественных продуктов, зарубежные unit-linked могут «похвастаться» тарифной гибкостью и наличием удобных опций.
По желанию клиента часть портфеля размещается в потенциально доходных и более рискованных инструментах.
Как купить полис unit-linked?
1. Поиск грамотного финансового консультанта (полисы открываются только через независимых консультантов, напрямую их купить нельзя). В нашей компании открытие полиса производится бесплатно, достаточно заполнить форму заказа на сайте.
2. Подбор оптимального портфеля.
3. Оформление заявления (персональные данные, банковская карта для списания средств, реквизиты банковского счета, документы о доходах, наследники).
4. Сбор документов (копия загранпаспорта, подтверждение адреса проживания и дохода).
5. Списание денег с карты.
6. Покупка полиса и доступ к портфелю.
Unit-linked позволяет инвестировать в зарубежные фонды с минимальными потерями времени и денег. Делая то же самое через банк, придется заплатить высокие комиссии, уведомить налоговую об открытии счета и самостоятельно рассчитывать и оплачивать налоги.
Полис Unit-linked имеет три преимущества в одном: льготное налогообложение (доход в течение всего срока полиса не облагается налогом), юридическая защита (на сумму инвестиций нельзя обратить взыскание, например, судебным приставам, на полис нельзя наложить арест, изъять и т.п.), а также полная конфиденциальность.
К дополнительным преимуществам unit-linked можно отнести:
- высокий уровень защиты капитала;
- практически неограниченные возможности для инвестирования за рубежом (от золота и металлов до акций и недвижимости);
- диверсификацию по рискам, валютам и активам;
- четкую процедуру наследования (кто будет указан в полисе, тот и наследует деньги после смерти);
- налоговые льготы (налоги платятся в том случае, если доход по полису превышает ставку рефинансирования за весь период его действия);
- автоматизацию процесса (с указанной карты раз в месяц сумма страхового взноса может списываться автоматически);
- возможность онлайн-контроля (например, в любой момент можно посмотреть сумму, которая накопилась на счету, или поменять номер кредитной карты и фонд инвестирования);
- возможность вывода денег задолго до окончания срока действия программы.
AMS Финанс предлагает своим клиентам продукты трёх крупнейших международные страховые компаний: Generali International, Royal London 360 и Hansard. Оценим предложения одной из них на примере накопительной страховой программы Vision.
Компания Generali International
Компания зарегистрирована в легальной оффшорной зоне на острове Гернси (держатель полиса освобождается от налогообложения), находится в «белом списке» ОЭСР, имеет высокие рейтинги надежности. Гарантирует инвестору защиту, минимум, 90% его вложений в случае банкроства компании. При этом надёжность компании, работающей с конца 19 века, на две ступени превышает надёжность Сбербанка или Росгосстраха.
По условиям накопительной программы Vision ежемесячный взнос составляет $750 на срок страхования до 10 лет и $300, если срок превышает 10 лет.
Вложить свои средства можно в один или несколько из 222 взаимных фондов. При этом пополнять можно до 10 фондов, внося от $30 в каждый из них. В долгосрочной перспективе стоит ориентироваться на доходность в 9-10% годовых.
Стоит ли инвестировать по программе unit-linked?
Продукт unit-linked позволяет совершенно легально и с минимальными комиссиями инвестировать в большое количество проверенных зарубежных фондов. Unit-linked - это и страхование жизни, и инвестиции с доходностью 9-10% годовых, и защита капитала, и возможность сэкономить на налогах.
Стоит отметить, что аналогов этого продукта в России пока не существует.
Обращайтесь - мы поможем!
Консультанты компании AMS Финанс готовы ответить на любые ваши вопросы, касающиеся инвестиционного страхования жизни и защиты капитала.