Личный финансовый план
«Если Вы не умеете управлять деньгами, то рано или поздно деньги начнут управлять Вами». Это выражение особенно актуально в наши дни. Ведь благодаря грамотному инвестированию сегодня абсолютно каждый из нас со временем может стать если не долларовым, то рублевым миллионером.
Личный финансовый план – это пошаговая инструкция, которая позволяет достичь конкретных финансовых целей и учит правильно тратить, сберегать и инвестировать деньги. Имея перед глазами четкое руководство к действию, можно покорить любые финансовые вершины (купить жилье, дать качественное образование ребенку, обеспечить достойный уровень жизни на пенсии).
Личный финансовый план, составленный профессиональным консультантом, по шагам расписывает все финансовые действия инвестора на определенный отрезок времени (год, пять лет или двадцать лет). Он может составляться как для одного человека, так и для всех членов семьи. Периодически ЛФП корректируется под текущую ситуацию (план нужно пересматривать хотя бы раз в год).
Зачем нужен финансовый план?С помощью ЛФП можно увидеть общую финансовую картину и понять, как правильно распределять денежные потоки.
Личный финансовый план отвечает на вопросы:
- Достаточно ли у Вас средств для формирования тех или иных целей?
- Какие суммы нужно инвестировать, чтобы получить желаемый результат?
- Как будут расти сбережения при вложении капитала в соответствии с выбранной инвестиционной стратегией?
- Каков будет конечный размер финансового капитала?
- Какие активы эффективнее всего помогут достичь поставленных целей?
- Какой пассивный доход от сбережений Вы можете получать в будущем?
1. Постановка целей
Уверенное движение к цели способно дать удивительные результаты. То, что еще вчера казалось недостижимым, сегодня уже стало абсолютно реальным. Однако добиться успеха можно лишь в том случае, если четко обозначить цели. Цель отличается от мечты тем, что ее можно выразить в стоимостном выражении.
Финансовая цель должна давать ответ на два важных вопроса: «Сколько средств понадобится для реализации?» и «Сколько времени займет достижение задуманного?».
Для начала попробуйте описать несколько важных для Вас целей в формате:
Цель №1. Хочу _________. На это понадобится __________рублей через ____ лет.
Примеры целей: загородный дом, ежемесячный пассивный доход в размере $1000, туристическая поездка в Японию.
2. Анализ расходов
Люди со средним уровнем доходов и небольшими по размеру накоплениями, часто вообще не знают, что делать со своими сбережениями. Деньги на инвестиции они не доверяют никому, и, в конечном итоге, попросту их растрачивают. Еще хуже, когда расходы семьи постоянно превышают ее доходы, а разница перекрывается за счет кредитных средств.
Запишите и проанализируйте структуру своих расходов с учетом приоритетов. Одним цветом выделите затраты, которые приближают Вас к целям из предыдущего пункта, другим – подчеркните бесполезные расходы. Включите в список такие пункты как «лекарства», «хобби», «проценты по кредитам» и другие. В процессе анализа размер отдельных статей наверняка станет для Вас сюрпризом (и вряд ли, сюрпризом приятным).
Структура расходов:
1. На текущие потребности (квартира, питание, проезд, одежда) ________рублей.
2. На достижение инвестиционных целей ____________________ рублей.
3. Бесполезные траты __________________________ рублей.
3. Анализ доходов
Переходим к следующему шагу – анализу доходных активов. В эту часть можно отнести банковские вклады, заработную плату, недвижимость, которая сдается в аренду, паи ПИфов.
К пассивным доходам (которые не приносят прибыли) отнесите недвижимость, автомобиль, изделия из драгоценных металлов, коллекцию монет. В результате оценки активов может оказаться, что некоторые из них было бы разумнее продать, а вырученные средства инвестировать в финансовые инструменты.
Структура расходов:
1.Банковский депозит ________________ руб.
2. Заработная плата ________________ руб.
3. Доход от сдачи в аренду движимого и недвижимого имущества _________________ руб.
4. Паи от ПИФов __________________ руб.
5. Доход от ценных бумаг __________________руб.
Зафиксируйте в личном финансовом плане следующие статьи доходов и расходов за год:
- Размер дохода (даты и источники поступления средств)
- Размер расходов (распишите по статьям)
- Пассивы
- Доходные активы
- Инструменты, которые не приносят дохода.
Любой финансовый консультант порекомендует будущему инвестору начать со страхования себя и близких от разных рисков. Страховка гарантирует выплату солидного возмещения в случае непредвиденных обстоятельств (потеря трудоспособности, увольнение с работы, порча имущества).
Еще один важный шаг навстречу финансовому благополучию - создание ликвидного резервного фонда. В идеале, размера такого фонда должно хватать на безбедное существование Вашей семьи в течение 3-6 месяцев. «Подушка безопасности» позволит избежать кризиса ликвидности и чувствовать себя уверенно даже в кризисной ситуации.
Отличный вариант сохранить и преумножить свои сбережения – индивидуальная пенсионная программа.
Итак, перед тем как приступать непосредственно к инвестированию, нужно сделать три шага:
- Застраховаться.
- Создать наличный резерв.
- Открыть пенсионную программу.
- Максимально сократить траты.
- Инвестировать регулярно и постоянно.
- Увеличить размер текущего дохода.
- Переводить пассивные активы в те, что приносят доход.
После этого приступаем к расчету суммы, которую можно безболезненно выделить на регулярное инвестирование.
Обязательно обозначьте для себя допустимый уровень риска! Самый действенный способ защиты от рисков – диверсификация (пожалуй, сегодня уже каждый знает о том, что «не следует хранить все яйца в одной корзине»).
Распределение валют для вкладов лучше произвести следующим образом: 40% - евро, 40% — доллары США и 20% — российские рубли.
Такая «трехвалютная» корзина даст возможность спокойно переносить периоды резких колебаний на валютном рынке.
Классификация инструментов по уровню риска:1.Консервативные (накопительное страхование жизни, банковские вклады, надёжные облигации, недвижимость). Консервативные активы отличаются высоким уровнем сохранности капитала при низкой доходности (3-5% годовых);
2. Агрессивные (фонды акций малых компаний, "мусорные" облигации). Характеризуются высокой потенциальной доходностью (до 15-20% годовых) и столь же высоким риском потери капитала.
3. Умеренные (облигации инвестиционного уровня, акции крупных компаний). Характеризуются умеренной доходностью (в пределах 8-12% годовых) и риском частичного изменения курсовой стоимости.
Пропорция распределения инвестиций между этими инструментами зависит от поставленных целей, склонности инвестора к риску и его возраста. В молодости можно отдать предпочтение более агрессивным инструментам – ведь в запасе еще есть время на исправление и корректировку плана.
Зачем нужен финансовый консультант?Финансовый консультант поможет четко сформулировать финансовые цели и выбрать соответствующие инструменты для их достижения.
Профессионал детально проанализирует данные о расходах и доходах инвестора (как минимум, за два-три месяца) и определит оптимальный размер ежемесячного инвестирования. При этом финансовые инструменты будут выбраны с учетом всех рисков.
Составить личный финансовый план специалист может как в режиме онлайн, так и при личной встрече.
После того, как будет оплачено услуга «Составление ЛФП», инвестор получит анкету, которую нужно заполнить. В течение пяти рабочих дней готовая анкета будет обрабатываться финансовым советником.
Пакет «Личный финансовый план» включает в себя:- Расчет движения денежных средств на весь период составления ЛФП.
- Индивидуальную инвестиционную стратегию с набором оптимальных финансовых инструментов.
- Инструкцию, содержащую подробную информацию о порядке инвестирования на ближайшие два года.